Γράφει ο Λεωνίδας Φούκας, Ανεξάρτητος Ασφαλιστικός Πράκτορας, Απόφοιτος Τμήματος Στατιστικής & Ασφαλιστικής Επιστήμης Παν/μίου Πειραιά
Η Ελλάδα ανήκει κι αυτή στις χώρες που, ειδικά τα τελευταία χρόνια και λόγω του φαινομένου του θερμοκηπίου, έχει αυξημένα φαινόμενα από θεομηνίες. Όμως, έτσι κι αλλιώς, είναι μια από τις πιο σεισμογενείς χώρες της Ευρώπης.
Όμως, μόνο το 15% των κατοικιών είναι ασφαλισμένες στη χώρα μας, με αποτέλεσμα, όποτε συμβαίνει μια καταστροφή, να υπάρχουν μεγάλα οικονομικά ζητήματα σε νοικοκυριά που υπέστησαν μερική ή ολική καταστροφή λόγω μιας φωτιάς ή μιας πλημμύρας ή ενός σεισμού.
Το μεγαλύτερο ζήτημα κατά τη γνώμη μου είναι ότι, οι περισσότεροι άνθρωποι, δεν ξέρουν και δεν μπορούν να φανταστούν πόσο οικονομική μπορεί να είναι η ασφάλιση ενός σπιτιού και αυτό είναι δική μας ευθύνη — των επαγγελματιών του κλάδου — να ενημερώσουμε σωστά και εγκαίρως ότι, πχ με λιγότερα από €80/έτος μπορεί να ασφαλιστεί ένα σπίτι 100τ.μ. για όλες σχεδόν τις περιπτώσεις καταστροφής (πλην του σεισμού) και πάντως για τις περιπτώσεις που, κατά κανόνα, προκαλούν τις μεγαλύτερες ζημιές, δηλαδή η φωτιά και οι πλημμύρες.
Αν, όμως, κάποιος θέλει να ασφαλίσει το σπίτι του, τί είναι αυτό που πρέπει να προσέξει;
1. Για ποιο κεφάλαιο πρέπει να ασφαλιστεί ένα σπίτι;
Η σωστή ασφάλιση του σπιτιού είναι η αξία ανακατασκευής. Δηλαδή πόσο κοστίζει ένα σπίτι για να χτιστεί ξανά. Όχι αντικειμενική αξία, όχι εμπορική αξία, όχι οποιαδήποτε άλλη. Στην Ελλάδα, μια συνήθης κατασκευή ασφαλίζεται με αξία περίπου €1.000/τ.μ. Ένα σπίτι, δηλαδή, 100τ.μ. κοστίζει €100.000 για να χτιστεί με καινούρια υλικά. Σε αυτή την αξία, το σωστό είναι να προσθέσουμε και περίπου 7% για τα θεμέλια που θα χρειαστούν σε περίπτωση ολικής καταστροφής και, αν είναι διαμέρισμα, την αναλογία για τα τετραγωνικά των κοινόχρηστων χώρων της πολυκατοικίας. Έτσι, 100τ.μ. θα ασφαλιστεί για κεφάλαιο €107.000 για κτίριο και θεμέλια και αν η αναλογία των κοινόχρηστων χώρων είναι επιπλέον π.χ. 20τ.μ., το συνολικό κεφάλαιο θα είναι €127.000.
2. Ασφαλίζεται διαφορετικά το κτίριο από το περιεχόμενο (έπιπλα κλπ);
Ναι. Το κεφάλαιο που εξηγήσαμε πριν αφορά το κτίριο. Το περιεχόμενο ποικίλει αναλόγως την αξία της οικοσκευής.
3. Πόσο κάνει;
Είπαμε και στην αρχή ότι γενικά η ασφάλιση κατοικίας είναι πολύ οικονομική. Ένα συμβόλαιο που καλύπτει μόνο τη φωτιά, σε παράδειγμα σπιτιού 100τ.μ., ξεκινάει από περίπου €40/έτος! Όμως, ακόμα και ένα συμβόλαιο που καλύπτει όλους ανεξαιρέτως τους κινδύνους, δεν ξεπερνάει τα €240/χρόνο, δηλαδή τα €20/μήνα!
4. Αν είναι ενυπόθηκο, είμαι υποχρεωμένος να το έχω ασφαλισμένο στην εταιρία που θα μου υποδείξει η τράπεζα;
Όχι. Το σπίτι πρέπει να είναι ασφαλισμένο βάσει της σύναψης του δανείου, αλλά δεν υπάρχει περιορισμός για την ασφαλιστική εταιρία, αρκεί οι καλύψεις του συμβολαίου να είναι σύμφωνες με αυτές που θέλει η τράπεζα. Υπάρχουν συμβόλαια κατοικιών για ενυπόθηκα δάνεια που ξεκινούν από €1/τ.μ. τα οποία γίνονται δεκτά από τις τράπεζες.
5. Τί καλύπτεται;
Σε όλα ανεξαιρέτως τα συμβόλαια κατοικιών καλύπτεται η φωτιά. Από εκεί και πέρα, αναλόγως το συμβόλαιο, οι καλύψεις αυξάνονται. Υπάρχουν συμβόλαια με κατονομαζόμενες καλύψεις τα οποία καλύπτουν τους κινδύνους που αναγράφουν και κανέναν άλλον, υπάρχουν και συμβόλαια “κατά παντός κινδύνου” όλους ανεξαιρέτως τους κινδύνους. Ενδεικτικά κάποιες καλύψεις είναι: Πλημμύρα, Θύελλα, Καταιγίδα, Βραχυκύκλωμα, Κλοπή, Θραύση Σωληνώσεων, Σεισμός κ.ά.
6. Τί πρέπει να προσέξω στους όρους;
Όπως λέω πάντα, σε όλα τα συμβόλαια της αγοράς, όλων των κλάδων ασφάλισης, το σημαντικότερο δεν είναι τί κάνει ένα συμβόλαιο, αλλά τί δεν κάνει. Συνεπώς πρέπει πάντα ο ασφαλισμένος να δίνει βάση στις εξαιρέσεις ή στις «Απαλλαγές». Οι απαλλαγές είναι το μέρος της ζημιάς που βαρύνει τον ασφαλισμένο. Π.χ. Αν υπάρχει απαλλαγή στην πλημμύρα €500, σε μια ζημιά €10.000, η ασφαλιστική εταιρία θα πληρώσει €9.500 και τα €500 βαραίνουν τον ασφαλισμένο. Υπάρχουν, όμως, συμβόλαια στην αγορά τα οποία δεν έχουν απαλλαγές. Είναι και αυτό μέρος της ευθύνης του ασφαλιστικού συμβούλου να το τονίσει στον πελάτη του, για να μη βρεθεί προ εκπλήξεως σε περίπτωση ζημιάς.
Κλείνοντας, θέλω να θέσω ένα ερώτημα που νομίζω πρέπει να το σκεφτούμε όλοι: Με 36 Θεομηνίες σε 27 χρόνια, χρειάζεται να περιμένουμε κάτι άλλο για να ασφαλιστούμε;
Για περισσότερες πληροφορίες επισκεφτείτε την ιστοσελίδα του κ. Φούκα στο safepath.gr/services/home-insurance/
Αναδημοσιεύεται με την άδεια του insuranceforum.gr
