Αρθρο του κ. Νικήτα Κουτσουράη, Director & CUO, NGN Group
Η Συμφωνία Άμεσου Διακανονισμού Ζημιών από Τροχαίο Ατύχημα (ΣΑΠ) θεσπίστηκε με σκοπό να επιταχύνει και να διευκολύνει τη διαδικασία αποζημίωσης των θυμάτων τροχαίων ατυχημάτων. Παρόλα αυτά, η πρακτική εφαρμογή της ΣΑΠ αποδεικνύεται προβληματική.
Η κύρια ανεπάρκεια της συμφωνίας ΣΑΠ έγκειται στην ίδια την βάση νόησης της συμφωνίας όπου τα τμήματα ζημιών ανάγουν την εργασία τους σε έναν απλό διεκπεραιοτικό ρόλο μια και τα αποτελέσματα των διακανονιζόμενων ζημιών σε οικονομικό επίπεδο δεν εμφανίζονται να επηρεάζουν άμεσα τα αποτελέσματα της εταιρείας στην οποία ανήκει το εκάστοτε τμήμα ζημιών.
Πέραν αυτού, ο άμεσος επηρεασμός των αποφάσεων επί των αποζημιώσεων από την εμπορική τοποθέτηση και στρατηγική της εκάστοτε ασφαλιστικής εταιρείας, όσον αυτές λαμβάνονται εντός των ανεκτών ορίων του συστήματος, δρα καταλυτικά στις αποφάσεις που λαμβάνονται από τα εν λόγω τμήματα.
Τα τμήματα ζημιών των ασφαλιστικών εταιρειών παίζουν καθοριστικό ρόλο στην εφαρμογή της συμφωνίας ΣΑΠ. Ωστόσο, υπάρχουν πολλές αναφορές για ανεπάρκειες στη διαχείριση των υποθέσεων. Οι υπάλληλοι των τμημάτων αυτών, πολλές φορές, δεν έχουν επαρκή εκπαίδευση για να αξιολογήσουν σωστά τις ζημιές ή αδιαφορούν για / θυσιάζουν την, ποιότητα του διακανονισμού στον βωμό της ποσότητας των φακέλων προς διεκπεραίωση.
Για να αντιμετωπιστούν οι προαναφερθείσες ανεπάρκειες και να βελτιωθεί η λειτουργία της συμφωνίας ΣΑΠ, είναι, κατά την γνώμη μου, απαραίτητο να εφαρμοστούν τα εξής μέτρα:
Ανεξαρτησία των τμημάτων ζημιών: Τα τμήματα ζημιών θα πρέπει να λειτουργούν ανεξάρτητα από τις ίδιες της ασφαλιστικές εταιρείες στις οποίες ανήκουν. Αυτό μπορεί να επιτευχθεί μέσω της δημιουργίας ανεξάρτητων φορέων που θα επιβλέπουν τη διαδικασία διακανονισμού και αποζημίωσης. Κατά τον τρόπο αυτό αποφεύγεται η συνεχείς σύγκρουση συμφερόντων και υπάρχει διοικητική αυτοτέλεια (και φυσικά ανάληψη ευθύνης)
Εκπαίδευση και Κατάρτιση: Τα τμήματα ζημιών πρέπει να εξοπλιστούν με κατάλληλα εκπαιδευμένο προσωπικό το οποίο θα πρέπει εκπαιδεύεται σε συνεχή βάση στα πρότυπα της υποχρέωσης της «δια βίου» εκπαίδευσης των διαμεσολαβητών, αλλά με θεματολογία που να άπτεται της ενασχόλησής τους. Η συνεχής εκπαίδευση των υπαλλήλων είναι απαραίτητη για την αντιμετώπιση των προκλήσεων που προκύπτουν.
Εργαλεία: Θα πρέπει να διαθέτουν τα αναγκαία εργαλεία για την ακριβή αξιολόγηση των ζημιών σε πλήρη έκταση των συνθηκών (όχι μόνον την κοστολόγηση) και την δυνατότητα της παρακολούθησης της ιστορικότητας όλων των εμπλεκομένων στη ζημιά. Το σύστημα της ΥΣΑΕΕ ήταν μία πρώτη προσπάθεια αλλά πρέπει να ισχύσει για όλες τις ασφαλιστικές εταιρείες Μέλη και μη Μέλη της ΕΑΕΕ όπως και τις ΕΠΥ.
Διαφάνεια και Λογοδοσία: Οι διαδικασίες διακανονισμού πρέπει να είναι διαφανείς, μετρήσιμες και οι ασφαλιστικές εταιρείες να λογοδοτούν για τις αποφάσεις που λαμβάνουν. Η δυνατότητα προσφυγής σε ανεξάρτητες αρχές για την ουσία της ζημιάς και όχι μόνο στο πλαίσιο της κανονιστικής συμμόρφωσης μπορεί να συμβάλει στην ενίσχυση της εμπιστοσύνης στο θεσμό.
Μία μεταβατική λύση, θα ήταν η αναστολή της συμφωνίας ΣΑΠ για τα Τμήματα Ζημιών και η εφαρμογή της μόνο από ειδικά τμήματα των ασφαλιστικών εταιρειών που θα είναι επιφορτισμένα με τον «εσωτερικό και εξωτερικό έλεγχο» τα οποία θα έχουν και την πλήρη ευθύνη έναντι και μεταξύ των εμπλεκομένων συμβαλλόμενων στο ΣΑΠ ασφαλιστικών εταιρειών. Αυτό θα μπορούσε να εξασφαλίσει ότι οι αποφάσεις επί των αποζημιώσεων θα λαμβάνονται με γνώμονα τα πραγματικά στοιχεία της ζημιάς και όχι οποιοδήποτε εξωτερικό παράγοντα.
Η συμφωνία Άμεσου Διακανονισμού Ζημιών από Τροχαίο Ατύχημα, παρά την αρχική της πρόθεση να βελτιώσει τη διαδικασία αποζημίωσης, παρουσιάζει σημαντικές και σοβαρές ανεπάρκειες, οι οποίες επηρεάζουν όχι μόνο την κερδοφορία των συμμετεχόντων ασφαλιστικών εταιρειών αλλά και την τύχη των ασφαλίστρων τα οποία καθίστανται μη βιώσιμα με την πάροδο του χρόνου επιφέροντας πιέσεις σε όλη την ασφαλιστική αλυσίδα από το κομμάτι της διανομής μέχρι του εσωτερικού κόστους, χωρίς κανείς να θέλει να αντιμετωπίσει τον πραγματικό «Ελέφαντα στο δωμάτιο».
Η τρέχουσα αντιμετώπιση και οι ελλείψεις στα τμήματα ζημιών των ασφαλιστικών εταιρειών υπονομεύουν την αποτελεσματικότητα της συμφωνίας. Μέσω της ανεξαρτησίας των τμημάτων ζημιών, της καλύτερης εκπαίδευσης των υπαλλήλων και της διαφάνειας μπορεί να επιτευχθεί μια δικαιότερη και αποδοτικότερη διαδικασία αποζημίωσης για τα θύματα των τροχαίων ατυχημάτων αλλά και για τις ίδιες ασφαλιστικές εταιρείες που συμμετέχουν.
Ποιός είναι ο Νικήτας Κουτσουράης
Ο Νικήτας Ε. Κουτσουράης είναι πρόεδρος & διευθυντής Ανάληψης Κινδύνων (CUO) του εταιρικού σχήματος NGN. Είναι απόφοιτος της Νομικής Σχολής του Πανεπιστημίου της Ουαλίας και διδάκτωρ Νομικής (Δρ Ν). Μέλος του Chartered Insurance Institute (CII), Chartered Institute of Loss Adjusters (CILA), Association of Certified Fraud Examiners (ACFE), του Συνδέσμου Εκπροσώπων και Στελεχών Ασφαλιστικών Εταιρειών (ΣΕΣΑΕ), όπως και του Ελληνικού Ινστιτούτου Ασφαλιστικών Σπουδών (ΕΙΑΣ alumni). Έχει εργαστεί ως στέλεχος σε πολυεθνικές ασφαλιστικές εταιρείες και οίκους ασφαλιστικής διαμεσολάβησης. Είναι επισκέπτης καθηγητής σε τοπικά αλλά και διεθνή κολέγια και πανεπιστήμια στα θέματα Ανάλυσης Κινδύνων (Risk Analysis), καθώς και Εναλλακτικών Τρόπων Μετάθεσης Κινδύνων (Alternative Risk Transfer).
Αναδημοσιεύεται με την άδεια του insuranceforum.gr
